Waar moet je op letten bij het overstappen van zorgverzekeraar?

Het is weer december en dat betekent dat we de keuze mogen maken om over te stappen van zorgverzekeraar. En eerlijk is eerlijk: het kiezen van een zorgverzekering is er de afgelopen jaren niet makkelijker op geworden. Er zijn zoveel kleine verzekeringsmaatschappijen. En dan moet je ook nog kiezen tussen al die verschillende soorten polissen. Maar het is echt een misverstand dat je hoogopgeleid moet zijn om over te stappen van zorgverzekeraar. Je moet je alleen even verdiepen in wat termen en hoe die verzekeringen nou precies werken. Daar ga ik je een handje bij helpen! Ik vertel in deze blog namelijk precies waar je allemaal op kan letten om de voor jouw meest geschikte zorgverzekeraar te kiezen.

Misvattingen over overstappen

Over overstappen of de polis aanpassen heersen veel misvattingen. Wat als je toch die aanvullende verzekering nodig blijkt te hebben? En wat als iets niet meer vergoed wordt door je overstap? Laten we deze misverstanden dus eerst even de wereld uithelpen. Allereerst denken veel mensen dat alles hetzelfde blijft wanneer je niet overstapt. Dit is een valse geruststelling. Zorgverzekeraars kunnen ieder jaar niet alleen de premie, maar ook de inhoud van hun aanvullende pakketten wijzigen. Het kan dus heel goed zo zijn dat de verzekering die jij vorig jaar afsloot niet meer past bij je situatie komend jaar. Ook kan het zo zijn dat de zorgverlener waar jij vaker naartoe gaat (bijvoorbeeld je tandarts of diëtist) opeens geen contract meer heeft met jouw huidige zorgverzekeraar, waardoor de vergoeding lager uitvalt.

Ik merk ook dat mensen denken dat wanneer je al een flink aantal jaren ergens klant bent je een soort ”goodwill” op hebt gebouwd. Met als gevolg dat wanneer je overstapt naar een nieuwe verzekeraar, je allerlei dingen niet meer vergoed krijgt. Ook dit is niet waar. Het is gewoon in je polis opgenomen wat je wel niet vergoed krijgt, dat heeft niks te maken met hoeveel jaar je al lid bent.

Hoe werkt die verzekering nou precies?

Overstappen is in de 21e eeuw – met internet, vergelijkingssites en inzicht in alle polissen – nog nooit zo makkelijk geweest. En ik spreek uit ervaring, ik stap namelijk tot op heden ieder jaar over. Laten we dus eens kijken waar je allemaal op kan letten bij het maken van je keuze.

De basisverzekering

Niet iedereen lijkt het te weten, maar de basisverzekering is altijd hetzelfde.  Er wordt namelijk ieder jaar in de wet vastgelegd welke voorwaarden er in de basisverzekering moeten worden opgenomen. Het maakt dus niet uit of je de goedkoopste of duurste basisverzekering afsluit; ze vergoeden allemaal hetzelfde.

Eigen risico

Voor veel zorg geldt dat je eerst je eigen risico op moet maken voor de verzekeraar over gaat tot vergoeding. In 2019 is dit eigen risico vastgesteld op €385,-. Zo wordt bijvoorbeeld een diëtist voor drie uur (maximaal €180,-) vergoed vanuit de basisverzekering. Maar dan moet je wel door je eigen risico heen zijn. Oftewel: wanneer jij in een jaar geen gebruik maakt van de zorg en naar de diëtist gaat, zal je dit zelf moeten betalen. Die €180,- gaat dan dus wel weer van je eigen risico af, dus die verlaagt naar (385 – 180 =) €205,-. Kinderen tot 18 jaar zijn overigens vrijgesteld van het eigen risico. Voor hun gaat vergoeding dus altijd direct in.

Vrijwillig eigen risico

Je hebt de keus om je eigen risico vrijwillig te verhogen. Zo kies ik al jaren voor een vrijwillig eigen risico van €500,-. Dit betekent dus dat wanneer ik gebruik maak van de zorg waar je eigen risico op van toepassing is (zo is bijvoorbeeld de huisarts vrijgesteld van je eigen risico) ik niet de eerste €385,-, maar €885,- zelf moet betalen. Waarom zou je daarvoor kiezen? Omdat het resulteert in een veel lagere premie. En aangezien ik eigenlijk nooit gebruik maak van de zorg (hoogstens de huisarts die dus is vrijgesteld van het eigen risico) is dit voor mij dus een grote besparing.

Dit is natuurlijk niet voor iedereen gunstig. Verwacht jij volgend jaar onder het mes te moeten voor iets? Een geplande operatie bijvoorbeeld? Zet dan zeker je eigen risico laag, want de hogere premie is altijd lager dan de €500,- die je anders extra moet betalen. En heb jij niet het volledige jaar de beschikbaarheid over €885,-? Ook dan is het verstandig om je eigen risico wat lager te houden voor het geval je bijvoorbeeld wordt aangereden en ineens €885,- moet betalen die je niet beschikbaar hebt. Alhoewel sommige verzekeraars ook aanbieden dat je je eigen risico in termijnen kan betalen.

Maar verwacht jij geen zorg te gebruiken en kan je in uiterste nood die €885,- euro gewoon missen? Dan loont het zeker dat risico gewoon te nemen. Wees je er ook van bewust dat het daadwerkelijke risico lager is dan het vrijwillige eigen risico van €500,-. Want het bedrag wat je maandelijks bespaart doordat je je eigen risico verhoogt, kan je namelijk aftrekken van die €500,- vrijwillig eigen risico. Zo betaalde ik vorig jaar maandelijks €20,- minder door het verhogen van mijn eigen risico. Dit was dus op jaarbasis een besparing van (20 X 12 =) €240,-. Mocht er dus iets gebeuren waardoor ik mijn eigen risico wel moet aanspreken, betaal ik dus eigenlijk niet €500,- extra, maar (500 – 240 =) €260,- extra.

Restitutie- en naturapolis

Alhoewel de vergoedingen vanuit de basisverzekering bij iedere verzekeraar dus hetzelfde is, heb je wel zelf de keus of je gaat voor een natura- of restitutiepolis. Bij een restitutiepolis hanteert de verzekeraar altijd dezelfde vergoeding, ongeacht of de zorgverlener wel of geen contract heeft met de verzekeringsmaatschappij. Bij een naturapolis vergoedt de zorgverlener alleen 100% (conform de vastgestelde tarieven) indien de zorgverlener een contract heeft met de verzekeringsmaatschappij. Omdat de vergoeding van een restitutiepolis dus iets ruimer is, is de maandelijkse premie ook hoger.

Je hebt altijd vrije zorgkeuze!

Veel mensen denken dat je bij een naturapolis geen vrije zorgkeuze hebt. Maar dit is een groot misverstand. Je hebt altijd de keus om te gaan naar de zorgverlener die je wilt. Bij een naturapolis is de vergoeding dan alleen wat lager (meestal zo 60 – 80% van het vastgestelde tarief) en in sommige gevallen ook niks. Maar besef dat je voor veel zorg eerst door je eigen risico heen moet, voor er überhaupt een vergoeding wordt uitgekeerd!

Stel bijvoorbeeld dat je verwacht volgend jaar geen gebruik te maken van de zorg, maar wel graag een keer naar de diëtist wil voor advies. De diëtist wordt voor maximaal €180,- vergoed vanuit de basisverzekering, maar dan moet je wel eerst door je eigen risico heen zijn van minimaal €385,-. Besluit je dus naar de diëtist te gaan, dan zal je die €180,- zelf moeten betalen en hou je een eigen risico over van (385 – 180 =) €205,-. Het maakt dan dus niks uit of je een duurdere restitutiepolis hebt gekozen of de goedkopere natura; in beide gevallen moet je de diëtist gewoon zelf betalen.

De aanvullende verzekering

Waar je in Nederland verplicht bent om een een basisverzekering af te sluiten, mag je optioneel een aanvullende verzekering kiezen. De voorwaarden van de aanvullende verzekering wisselt wel sterk per zorgverzekeraar. Dit is dan ook vaak hetgeen waarmee zorgverzekeraars je proberen te lokken. Zo bieden zorgverzekeraars soms hele uitgebreide aanvullende polissen aan die je het gevoel geven goed verzekerd te zijn, terwijl je het meeste helemaal niet nodig hebt. Of ze bieden ”leuke” extra’s aan zoals een brillen- en lenzenvergoeding om je te lokken. Maar de hogere premie van een polis weegt niet altijd op tegen de kortingen die worden geboden.

Maar omdat er in de aanvullende verzekering dus van alles kan zitten wat je helemaal niet gebruikt, kan de premie je meer kosten dan het je aan besparing oplevert. Wat ook gebeurt is een dure basisverzekering aanbieden met een goedkope uitgebreide aanvullende. Zo krijg je het gevoel een hele goede deal te hebben, terwijl je die aanvullende dus eigenlijk niet gebruikt, of dat de dure basisverzekering de voordelen van een goedkope aanvullende polis weer opheft. Kijk dus goed of je een aanvullende verzekering echt nodig hebt. Als je weinig gebruik maakt van de zorg is het eigenlijk altijd gunstiger om gewoon zelf een behandeling te betalen bij bijvoorbeeld een fysiotherapeut of diëtist. Dat kost minder of evenveel als een jaar lang extra premie te betalen.

De basis- en aanvullende verzekering afzonderlijk afsluiten

Wist je dat je zelfs het recht hebt om je aanvullende verzekering bij een andere verzekeraar af te sluiten dan je basisverzekering? Dit is overigens niet altijd gunstig. Bij sommige verzekeraars moet je namelijk een toeslag betalen indien je enkel een aanvullende verzekering bij ze afsluit. Soms loopt dat op tot wel 50%. En ook praktisch gezien is het niet altijd even makkelijk. Sommige vergoedingen komen namelijk deels uit de basisverzekering en deels uit de aanvullende verzekering. Bijvoorbeeld bij een vergoeding voor bepaalde medicijnen. Dan moet je dus bij twee verzekeraars declareren. Daarnaast vragen veel verzekeraars je een gezondheidsverklaring in te vullen indien je enkel een aanvullende polis afsluit. Op basis van de antwoorden die je geeft, mag de verzekeraar je weigeren. Voor de basisverzekering geldt dit niet, want het is per wet geregeld dat de verzekeraar je moet accepteren.

Samengevat

Ik hoop dat deze blog je wat duidelijkheid heeft verschaft in hoe de zorgverzekeraar precies werken. De duurste polis met de meest uitgebreide vergoedingen, zijn dus bij lange na niet altijd lonend. Verwacht jij volgend jaar geen gebruik te maken van de zorg en kan je indien er toch iets gebeurt een groter bedrag missen? Kies dan voor een naturapolis met hoger vrijwillig eigen risico. En kijk kritisch of je alles uit je aanvullende verzekering wel gebruikt. Trap niet in aantrekkelijke lokkertjes die vaak meer kosten dan je aan korting opleveren. Check ook hoeveel een behandeling kost van de zorg die je eventueel wil bijverzekeren. Zo kan het je een hoop geld besparen als je gewoon zelf een behandeling bij de fysio betaalt.

De meest duurzame verzekeraar

Ik ga dit jaar sowieso weer overstappen. En dit jaar let ik er niet alleen op wat de goedkoopste en beste verzekeraar is voor mij, maar ook voor de wereld. Ik ga namelijk op zoek naar de meest duurzame verzekeraar. Wat mijn bevindingen hierover zijn, lees je morgen in deel twee van deze blog 🙂


Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *